Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от коллекторов: законные методы борьбы в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Все коллекторы обязаны действовать в соответствии с Федеральным законом от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон „О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях“».
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
Что коллекторам запрещено?
· Скрывать свой номер телефона или электронной почты.
· Оказывать психологическое давление на должника и тем более — унижать его.
· Давать неверную информацию по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но можно снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.
· Заявлять о своей принадлежности к госорганам, вводя тем самым в заблуждение людей, с которыми он общается.
· Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами.
· Применять физическую силу, опасные для жизни и здоровья должника методы либо угрожать применением таких методов.
· Уничтожать или повреждать имущество должника либо угрожать этим.
Запреты эти указаны в п.2 и п. 3 ст. 6 закона № 230-ФЗ. Если коллектор их нарушил и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн руб.
Правовая защита начинается с предоставления консультации. Юрист рассказывает, что допускается сделать в конкретной ситуации, кому вы можете подавать жалобы, заявления.
Способы защиты, определенные законодательством:
- обращение в суд с целью применить срок давности, уменьшить сумму неустойки, получить рассрочку, отсрочку;
- объявление о банкротстве;
- обращение в прокуратуру (вариант для коллектора, которое занимается незаконной деятельностью).
Правильное общение с коллектором
Такое общение приводит не только к стрессу, но и к более серьезным проблемам.
Правильное поведение до подачи заявления об отказе от взаимодействия:
- требовать представиться, назвать организацию, ее реквизиты;
- записывать разговоры, содержащие угрозы;
- не признавать письменно/устно наличие задолженности (такое признание может затруднить признание истечения срока давности);
- прекратить общение.
Коллекторы могут общаться только с должником. Желательно, чтобы при встрече присутствовали свидетели, все разговоры нужно записать. Не стоит затягивать разговор с коллектором по телефону, соглашаться на встречи по месту проживания или работы.
Как бороться с коллекторами, если преследуют по чужим долгам?
От звонков по чужим займам никто не застрахован. Даже если вы не брали кредиты, ваш номер может оказаться в списке коллекторов следующим образом:
- Вы недавно приобрели сим-карту, ранее зарегистрированную на неплательщика. Если номер не используется, то сотовые операторы вновь выставляют его на продажу. И у нового абонента есть все шансы познать «прелести» общения с коллекторами, даже если кредиты у него отсутствуют.
- При оформлении кредита человек был указан как поручитель или контактное лицо. При поручительстве по займу вопрос придется решать непосредственно с банковской организацией, поскольку по закону поручитель ответственен за исполнение должником кредитных обязательств. Контактное лицо ничего коллекторам не должно, можно смело отправлять их в суд.
- Посторонний человек указал ваш номер при оформлении кредита. Нередко встречаются ситуации, когда в заявке на оформление займа клиенты специально или случайно указывают ошибочные номера. В этом случае достаточно объяснить, что к этому долгу и к самому заемщику не имеете отношения.
Как законно прекратить общение с коллектором?
Любой должник имеет право либо вовсе отказаться от общения с коллекторами, либо перенаправить такое общение на своего представителя, в лице которого может выступать адвокат.
Гражданин заполняет специальное заявление по утвержденной форме. Если он решает полностью отказаться от любых контактов с коллекторами, то ему следует подождать 4 месяца после возникновения просроченной задолженности. Как только этот период истечет, можно направлять указанное выше заявление.
После получения такого письма от должника коллекторы не смогут приходить к должнику домой, им запретят звонить и писать СМС. У них останется только один способ для контактов с должником – это письма по почте.
Отказ должника от общения подталкивает кредиторов к быстрому обращению в суд, поскольку иных инструментов работы с неплательщиком у них не остается. Если суд примет акт о взыскании просроченного долга, то отказ должника от общения приостанавливается на 2 месяца. Соответственно, в этот период коллекторы опять смогут взаимодействовать с гражданином.
Что делать, если звонят коллекторы
Одно из первых злоупотреблений, допускаемых коллекторами – автоинформатор обзвона. Позвонить «на ночь глядя» и «взбодрить» должника напоминанием о долге – «святое» для большинства коллекторских компаний.
Звонки от «черных» коллекторов могут поступать чаще всего поздним вечером или ночью. Они могут умышленно представиться сотрудниками законной коллекторской организации, но при этом к ней не относиться, так как номер на телефоне в таком случае скрывается.
Звонок, поступающий от «черных» коллекторов, способен быстро вывести человека из состояния душевного равновесия. Накопленный груз финансовых проблем и регулярное напоминание о невыплаченном долге делают свое дело. Вскоре должник начинает вздрагивать при каждом телефонном звонке.
«Белые» коллекторы не злоупотребляют своими правами по возврату долга с должника. У них в обязательном порядке имеется документальное подтверждение о наличии задолженности. Их главная цель – договориться или уговорить должника вернуть долг. При этом, если должник не имеет возможности сразу погасить задолженность, он может попросить отсрочку на выплату долга и согласовать с коллекторами график его погашения, когда у него появятся деньги.
Способность находить с людьми «общий язык» дана не каждому. Поэтому в коллекторских фирмах высоко ценят сотрудников, владеющих дисциплинарной грамотной речью и даром убеждения. Во время звонка коллектор будет объяснять, какие неприятные последствия и проблемы могут ожидать из-за невозврата займа. Среди них:
- судебный иск;
- запрет на выезд за пределы государства;
- арест имущества;
- банкротство по инициативе кредитора (не путать с банкротством по инициативе должника) ;
- испорченная кредитная история и репутация.
«Вменяемые» заемщики всегда найдут объяснение просроченным займам, а также расскажут коллектору о перспективах выплаты долга. Согласно практике «нагнать» страха на заемщика, значит, усугубить ситуацию и не вызвать противодействия со стороны должника.
Два главных действия, которые Вы должны сделать, чтобы избавиться от звонков коллекторов это:
- Подготовить и направить кредитору запрет на использование персональных данных;
- Подготовить и направить кредитору требование об уничтожении персональных данных. Дополнительно Вы можете направить жалобы в соответствующие инстанции. Образцы данных документов Вы можете скачать по ссылкам в конце статьи.
Чего не следует делать при общении с коллекторами?
Отметим один характерный момент беседы коллекторов с должником: со стороны представителей агентства она всегда навязчива, но не всегда вежлива. Задача коллекторов – запугать должника, добиться от него скорейшего погашения долга в полном объеме.
Поэтому первое, чего не следует делать должнику во время разговора с коллектором, пугаться и впадать в панику: если долг ваш, то так или иначе его придется платить, и вы об этом знали еще на стадии оформления кредита, а если долг чужой или, так называемый, фантомный (с истекшим сроком исковой давности), то вы его платить не обязаны, и бояться коллекторов у вас нет причины, поскольку в этом случае они неправы.
Приводим список ошибочных действий должника, которых необходимо избегать, если он всерьез задумывается над тем, как избавиться от коллекторов навсегда:
- услышав в трубке коллектора, прерывать разговор или игнорировать все его звонки;
- притворяться не собой, то есть представляться родственником или другом должника;
- утверждать, что вы переехали в другой регион;
- грубить и ругаться.
Понятно, что никто не может заставлять человека выплачивать чужие долги: за дальнего родственника, скончавшегося в самый расцвет своей кредитной истории, за близкого соседа, взявшего вас поручителем, и т.д.
Тем не менее, для значительного числа соотечественников актуальным остается вопрос: «Как отвязаться от коллекторов, если долг не мой?».
Находить родственников и однофамильцев должника и доставать их телефонными звонками – одна из схем деятельности коллекторов, как вы понимаете, совершенно незаконная и работающая, простите, на лоха.
Согласно этому варианту своей деятельности, коллектор рассчитывает на незнание своей жертвой законодательства, плюс психологическое угнетение. Человек в подавленном состоянии, до безысходности «наобщавшийся» с коллекторами и наслушавшийся угроз, готов выплатить чей угодно долг, лишь бы его оставили в покое.
Как правильно разговаривать с коллектором
К разговору с коллекторами следует быть готовым всегда. Особенно, если у вас есть «зависший» кредит. Действовать необходимо уверенно, переговоры вести вежливо, не поддаваясь на возможные провокации со стороны собеседника. Вот несколько общих рекомендаций. Они могут существенно облегчить налаживание диалога:
- Если коллекторы позвонили внезапно, попросите их перезвонить в другое время, сославшись на занятость, и подготовьтесь к разговору.
- Обязательно записывайте каждый разговор на диктофон (он есть сейчас даже в обычных мобильных телефонах). Только о том, что ведёте запись, предупредите собеседника.
- Постарайтесь собрать максимум информации: пусть позвонивший назовёт свои имя, отчество и фамилию; должность; агентство, которое представляет; номер кредитного договора и банк, в котором он был оформлен. Если получите отказ, можете спокойно повесить трубку. Не исключено, что вам позвонил мошенник. Честному коллектору скрывать от клиента нечего.
- Если представитель агентства вежлив, легко отвечает на вопросы, попробуйте рассказать ему о причинах возникновения долга и предпринятых попытках его погасить. Возможно, он предложит вам обсудить варианты решения проблемы.
- Не спорьте с коллекторами и не пытайтесь им хамить или угрожать. Они обучены вести длительные, напряжённые разговоры. Да и за угрозы вас могут привлечь к ответственности.
Как строить диалог с коллектором по телефону
Как быстро наступит момент, когда представители агентств больше не будут настойчиво названивать, напрямую связано с применением вами дипломатических приемов. При любых телефонных беседах следует проявлять активность с собеседником для преобладания в диалоге.
Запомните! Если кредит, о котором рассказывает представитель КА, никоим образом с вами не связан, и вы не выступаете поручителем задолжавшего лица, то и на какие-либо вопросы, касающиеся вас, отвечать не обязаны. Именно поэтому, как только собеседник произнесет «вступление» и будет понятно, о чем идет речь, сразу же направляйте разговор в необходимое вам русло.
Весь диалог должен проходить в спокойном тоне. Недопустимо проявление агрессии, общение на повышенных тонах, неприемлема раздражительность и уж тем более высказывание грубостей в адрес собеседника.
Сразу же дайте понять человеку, что диалог продолжится только с момента предоставления вам такой информации:
- О звонящем сотруднике агентства (его ФИО и на какой должности он работает);
- Наименования КА, представителем которого является специалист (потребуйте также назвать его юр. адрес и контактный телефон приемной);
- Сведения об агентстве также включают в себя ОГРН (ИНН);
- Кто именно (какой банк) доверил агентству проведение розыска лица, задолжавшего финансовому учреждению.
Никаких гарантий в том, что предоставленные сведения будут соответствовать действительности, нет, но все-таки их нужно отдельно записать, уведомив об этом собеседника. Затем уже сообщите, что о таком человеке никогда не слышали и не знакомы с ним, информации о возможном его местонахождении у вас нет.
Важно! Как только беседа подойдет к концу, попросите, чтобы номер, числящийся за вами, удалили из телефонной базы КА. Сообщите о серьезности своих намерений в случае повторных звонков – передать информацию о нарушении в правоохранительные структуры, органы, отвечающие за осуществление контроля деятельности коллекторов, отдел, специализирующийся на экономических преступлениях. После сообщения этих сведений смело разъединяйтесь, обычно после этого звонки прекращаются.
Какие законодательные нормы нарушают коллекторы
Такой человек, как коллектор, обычно в целях достижения поставленных перед ним целей имеет хотя бы минимальные знания законодательных норм. Обычно эти специалисты представляют себе, что идут на прямые нарушения, выполняя свои функции, надеясь, что их «клиенты» не будут углубляться в детали и дополнительно оценивать ситуацию с правовой точки зрения.
Если же они сразу начнут разговор с человеком, разбирающимся во всех юридических тонкостях действующих в РФ законов, то скорее всего уверенность их быстро улетучится.
Это выведет их из равновесия. Именно по этой причине, следует хотя бы поверхностно понимать, с чем вы сталкиваетесь, какие нормы закона на вашей стороне и чем ограничиваются действия коллекторов. Знать законы, которые можно использовать для защиты своих же прав – необходимость.
Это важно! Сам факт использования коллектором номера телефона гражданина, не являющегося должником – нарушение закона финансовой организацией, выступающей кредитором. Даже если номер был прямо обозначен в оформленном с банком кредитном договоре, как один из контактов для обеспечения связи, то это все равно не оправдание.
Нарушение затрагивает не только незаконное использование личных данных человека, ограниченных в доступе, но также и связано с раскрытием банковской тайны.
Если вы начали разговор с «собирателем долгов», то напомните ему вскользь о том, что существуют нормы закона, которые его заинтересуют:
- Часть 2 статьи 183 УК РФ;
- Закон «О банках и банковской деятельности» (в особенности статья 26 Закона);
- Пункт 3 статьи 857 Гражданского кодекса РФ.
Доходчиво объясните человеку, что если он будет дальше проявлять интерес к вашей персоне, то молча терпеть подобное безобразие вы не намерены, а сделаете все для того, чтобы виновное лицо понесло ответственность.
Внимание! Сообщите коллектору, что нацелены на полную защиту своих гражданских прав и поэтому подадите в суд на любого, кто попытается нанести вам вред, в том числе путем распространения данных о наличии у вас невыполненных кредитных обязательств. Этого вполне достаточно, чтобы дать начальный отпор.
Практика судов по таким нарушениям уже давно всесторонне сформирована, поэтому после указанных предупреждений можно сразу активизироваться в этом направлении. Если доказательственная база достаточная, будьте уверены, суд с вероятностью 99,9 % будет на вашей стороне.
Неправомерные действия коллекторов: где грань?
Как разговаривать с коллекторами?
Типичная ситуация: заемщика уволили с работы (или просто резко упал уровень дохода). От безысходности человек начинает брать другие кредиты, потом — микрозаймы. Его затягивает в воронку долговой ямы и в какой-то момент платить становится нечем.
Банки и МФО начинают названивать, требовать возврата просроченных кредитов. Отдавать нечем и заемщик начинает избегать звонков.
Спустя несколько месяцев кредитная организация продает долг коллекторскому агентству.
Коллекторы сначала звонят, отправляют СМС-сообщения, потом и вовсе начинают «приходить в гости». Прятаться некуда, особенно, если есть еще и семья. В разговорах допускаются нецензурные выражения, идут угрозы и шантаж, обещания физической расправы.
Насколько это законно? Важно запомнить, что НИКТО не вправе:
- угрожать применением физической силы;
- порчей имущества;
- звонить по ночам (с требованием вернуть долг);
- угрожать безопасности вашей семьи;
- приходить в позднее время;
- применять психологическое насилие.
В практике встречались случаи, когда коллекторы ходили следом за детьми и другими членами семьи должника. По сути, речь идет о психологическом насилии: должник все время переживает, что ему могут причинить вред его детям или супруге.
На самом деле коллекторы прекрасно чувствуют тонкую грань между сравнительно безопасными методами работы и действиями, которые классифицируются как уголовное правонарушение. Никто в здравом уме не позволит себе киднепинг или похищение человека за долги.
Максимум, что грозит должнику, это:
- назойливые звонки должнику, его семье, коллегам и родственникам;
- визиты к должнику с требованием вернуть долг;
- мелкая порча имущества: заклеивание замочных скважин, порча глазков на двери и так далее;
- методы психологического влияния: жесткое давление в разговорах, хождение следом за родственниками должника, приезд на работу, расклеивание объявлений с информацией о долге в районе должника.
Часть из перечисленного можно оспорить, коллекторы не вправе совершать ряд описанных действий. Но об этом — ниже.
Что делать, если Вам позвонили по кредиту друга или родственника
Сохраняйте спокойствие. Вы не имеете долга и не должны за него отвечать. Если Вы желаете помочь знакомому, который оказался в сложной жизненной ситуации и не в состоянии выплатить средства, ответьте коллекторскому агентству. Добросовестная организация, ведущая себя в соответствии с кодексом этики НАПКА, заинтересована в том, чтобы помочь человеку освободиться от обязательств. Наведите справки и, если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, свяжитесь с близким и уведомите его. Если же человек Вам незнаком (например, Вы получили номер недавно, и Вам звонят вместо старого владельца), сообщите об этом коллекторскому агентству. Вас должны исключить из списка звонков.