Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о коллекторах в 2023 году: ограничения и запреты на выбивание долгов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
Звонить, писать сообщения и оставлять голосовые сообщения
Законодательство запрещает коллекторам беспокоить должников в ночные часы. Поэтому звонки и сообщения могут иметь место в период с восьми часов до 22 (относительно будней), и в период с 9 утра и до 8 вечера – относительно выходных дней. Количество звонков ограничивается двумя (в течение суток), четырьмя (в течение недельного периода) и шестнадцатью (в течение месяца).
Но поскольку данное требование предусмотрено лишь для одного телефонного номера, то злоупотребляющие своим положением коллекторы иногда звонят чаще, но с разных телефонных устройств. Но поскольку в ситуации, когда количество звонков в сутки превышает 20, нарушается, согласно законодательным нормативам, частная жизнь, должник может подать заявку в судебный орган в отношении коллекторского агентства.
Права коллекторов по новому закону
Обновленный закон оставил не так много вариантов взаимодействия коллекторов с должником. Официальным конторам пришлось принять установлены правила игры, урезав свои аппетиты. Стоит выделить следующие основные права коллекторов по новому закону:
- звонить и писать должнику, а также поручителям по кредиту, созаемщикам, лицам, перечисленным в договоре кредитования в качестве контактных;
- выкупать долги у банков, микрофинансовых организаций, ломбардов и КПК — на задолженности по ЖКХ их права не распространяются;
- требовать от должника погашения задолженности разово или частями, разрабатывать и утверждать программы реструктуризации купленного займа;
- в случае игнорирования должников законных требований коллекторов о возврате просрочки они вправе обратиться в суд с исковым заявлением;
- использовать все методы воздействия на должника, не противоречащие законодательству РФ и закону о коллекторской деятельности в частности;
- закон разрешает действия по взысканию долгов коллекторскими агентствами только в отношении граждан РФ-физических лиц.
В списке разрешенных действий нет угроз, запугивания, порчи имущества или физического воздействия на должника, членов его семьи. Хотя раньше эти способы считались в коллекторской среде стандартными — теперь к ним прибегают лишь специалисты по взысканию, работающие в «серых», неофициальных организациях.
Отдельно стоит упомянуть сам процесс передачи долга — некоторые заемщики ошибочно полагают, что если в кредитном договоре не указана возможность продажи долга коллекторам, то банк этого сделать не сможет.
Однако в соответствии со ст. 382 ГК РФ кредитор вправе продавать долги гражданина даже без его согласия, поскольку это является одним из способов восстановления нарушенных прав (а просрочки по кредиту есть не что иное, как нарушение заемщиком законных прав банка).
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Федеральный закон №230: как ограничивает коллекторов?
Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — вот полное название закона, регламентирующего деятельность коллекторских агентств. Принят закон еще в 2016 году, соответствие ему обязательно для всех коллекторов, зарегистрированных официально. Все официальные коллекторские агентства числятся в реестре ФССП России. Только они могут контактировать с должниками на законных основаниях.
В Законе №230 прописаны способы взаимодействия с должником, общие требования к осуществлению коллекторской деятельности, регламентируются все юридические нюансы, а также устанавливается ответственность за нарушения.
Какие долги не могут продать коллекторам?
Рекомендуем вам ознакомиться с тем, какие задолженности можно и нельзя продавать. Постоянные звонки снижают настороженность должника, но важно знать, что по поводу некоторых долгов коллекторы, работающие в рамках правового поля, не могут беспокоить. Если, так называемые «коллекторы» требуют погасить долг по алиментам и предлагают свои реквизиты, можете не сомневаться — это мошенники.
Можно продать коллекторам:
- Кредитный долг.
- Долг по договору поставки.
- Долг по подрядному соглашению.
- Долг по заверенному договору займа.
Нельзя продать коллекторам:
- Компенсация морального, материального вреда, здоровью/жизни гражданина.
- Обязательства юридического лица перед работниками в случае процесса реорганизации.
- Алиментные задолженности.
- Супружеские споры, обязательства при разводе.
Напоминаем также, что передача долга третьим лицам невозможна без вашего письменного согласия. Если в договоре не было оговорено подобных условий, должник имеет основания для обращения в суд. Продажу сочтут незаконной, и новый кредитор не сможет взимать денежные средства.
Права коллекторов по закону
Первое, что определяет закон — право на взыскание просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. При этом нужно помнить, что такое право есть только у тех юридических лиц, которые официально зарегистрированы и внесены в специальный государственный реестр.
Коллекторы имеют право предпринимать только определенные законодательством действия по взысканию долга:
- лично встречаться с должником
- разговаривать по телефону
- писать в социальных сетях и другими способами через Интернет
- отправлять смс-сообщения
- направлять письма через АО «Почта России», курьерские службы либо частные транспортные компании
- взаимодействовать с должниками другими способами при условии, что они не запрещены законодательством.
Какие права и обязанности имеют коллекторы по новому закону; информация для должников
- это обязательно должно быть юридическое лицо, ООО или АО, зарегистрированное на территории России;
- деятельность по возврату просроченных долгов должна быть прописана как основная;
- уставный капитал не может быть менее 10 миллионов рублей (против минимальных 10 тысяч для обычного ООО);
- ответственность агентства перед должниками ежегодно страхуется на сумму 10 миллионов руб.;
- вся необходимая информация, включая официальный адрес и телефон представляется на сайте агентства с доменным именем, принадлежащим данному юрлицу;
- сведения об агентстве в обязательном порядке вносятся в государственный реестр, размещенный в свободном доступе на сайте ФССП.
Первоначально подразделения, занимающиеся сбором информации о недобросовестных заемщиках и принуждением их выплатить накопившийся долг и проценты по нему, были созданы при самих банках. Но постепенно возникли частные коммерческие компании, сделавшие взыскание долгов своей основной деятельностью. Их сотрудники были представлены юристами и отставными служащими силовых органов. Методы большей части подобных контор носили полукриминальный характер.
Как остановить все звонки и СМС от коллекторов?
Закон предусмотрел интересную опцию для должников. Они могут совсем «закрыться» от работы с взыскателями, либо назначить представителя (адвоката), который будет взаимодействовать с коллекторами вместо должника.
Воспользоваться такой опцией можно только через 4 месяца после того, как возникла просрочка по долговому обязательству.
Чтобы прекратить работу с коллекторами, должник должен подготовить заявление по специальной форме и направить его коллекторам по почте заказным письмом.
Получив такой документ от должника, коллекторы должны остановить звонки и отправку СМС неплательщику, а также отказаться от личных встреч. Разрешается лишь отправка писем посредством обычной почты.
В дальнейшем, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то заявление должника будет приостановлено на 2 месяца. Отсчет начнется после вступления в законную силу судебного решения. В течение этого периода мораторий на звонки, СМС и личные встречи временно снимается.
Коллекторы – новая российская беда
Когда речь заходит о бандитских и криминальных структурах, посягающих на имущество, репутацию, благосостояние, а порой на жизнь и здоровье граждан, то представляются некие незаконные организации, которые скрываются от властей. Но в реальности же в России ныне действуют многочисленные компании, официально зарегистрированные и внесенные в ЕГРЮЛ, деятельность которых назвать правомерной можно лишь с огромной натяжкой.
Коллекторы… Эти специализированные организации занимаются принуждением должника банка к платежу, не брезгуя в этом процессе даже самыми подлыми методами. Сотрудники коллекторских агентств шантажируют заемщиков по телефону, являются к ним домой с целью изъятия части имущества, распространяют о них ложную информацию, угрожают родственникам, портят имущество, а порой даже избивают должников.
Ходят слухи, что в Генеральной прокуратуре даже существует целый отдел, который занимается преступлениями, совершенными коллекторами. Пришла пора решать этот злободневный вопрос на законодательном уровне…
На что имеет право коллектор?
Коллекторские агентства имеют право:
- Требовать от должника оплаты долга. Но только если взыскателями в законном порядке получено соответствующее право, то есть финансовое обязательство было выкуплено у кредитора (банка, МФО, иной финансовой организации) либо коллекторское агентство выполняет соответствующие действия на основании договора об оказании услуг, заключенного с кредитором должника.
-
Контактировать с должником:
- Встречаться, не чаще 1 раза в неделю по каждому кредитному договору;
- Звонить с 08:00 до 22:00 в будни дни, с 09:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни, и не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
- Отправлять уведомления по СМС, в мессенджеры, не чаще 2 раз в день.
- Подавать в суд на должника для принудительного взыскания задолженности через приставов.
- Получать исполнительный лист по решению суда.
- Заключать с должником мировое соглашение или фиксировать прочие договоренности, направленные на погашение задолженности. Это возможно только по обоюдному согласию сторон.
Коллекторское агентство также может перепродать ранее выкупленный долг. Но в ФЗ №230 четко указано, что контактировать с должником коллекторы из разных компаний одновременно — не могут.
Как коллекторы должны вести себя при работе с должником?
Если заемщик банка или МФО не может вернуть долг, то некоторые кредиторы начинают обращаться за помощью к коллекторским агентствам. Коллекторы при работе с должником должны соблюдать требования Федерального закона N 230. Закон посвящен защите прав и законных интересов физлиц в ходе возврата взыскателями просроченной задолженности.
- Коллекторы должны действовать добросовестно и разумно
- Нельзя применять к должнику силу, либо угрожать
- Нельзя наносить ущерб имуществу должника
- Нельзя оказывать психологическое давление на граждан
- Нельзя обманывать должника относительно размера долга, передачи дела в суд и т.д.
- Нельзя размещать сведения о должнике и его долге в открытом доступе
Если неплательщику будет нанесен ущерб или моральный урон, то коллекторы, а также стоящие за ними кредиторы должны возместить потери, возникшие у гражданина из-за неправомерных действий взыскателей.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Какие еще нововведения ждут коллекторскую деятельность — законопроекты
Планируется, что в 2021 году в Законе РФ, регулирующем деятельность коллекторов, появятся следующие нововведения:
- введение единых прав и обязанностей для коллекторов, банков и МФО,
- у ФССП появится право выписывать штрафы нарушителям без суда,
- введение в законодательное поле понятия – «робот-коллектор»,
- телефонным разговорам будет присвоен статус диалога,
- одним из официальных каналов для взаимодействия с должниками станет электронная почта,
- написать отказ или согласие на взаимодействие с коллекторами можно будет через портал «Госуслуги»,
- долги по ЖКХ планируется передавать на взыскание коллекторским компаниям,
- взысканием задолженности по коммунальным услугам можно будет проводить без соблюдения претензионного порядка,
- планируется введение в КоАП и УК РФ отдельных статей, в рамках которых будут описаны виды наказаний для коллекторов, совершивших нарушение,
- закрепление за коллекторами обязанности по записи разговора с должником и сохранение этих данных в течение 2 лет.
Запреты и ограничения для коллекторов по закону
- Коллекторы обязаны называть себя при любом контакте с должником. При звонке или визите общение должно начинаться с представления: взыскатель называет ФИО и агентство, на которое он работает. Также он обязан ответить на запрос должника, если тот уточняет регистрационные сведения об организации.
- Коллекторы не вправе звонить по взысканию задолженностей в ночное время, а исключительно до 20 или 22 вечера, в зависимости от того, рабочий это день или выходной.
- Коллекторы не могут применять шантаж, запугивание, угрозы, нецензурную лексику и другие неправомерные обращения.
- Коллекторы не могут проводить изъятие имущества. Такие действия находятся исключительно в компетенции судебных приставов, которые, в свою очередь, могут проводить взыскание только по судебным решениям.
- Коллекторы не могут требовать возврата задолженностей по чужим микрозаймам и кредитам, за исключением некоторых ситуаций: вы поручились по чужому кредиту (созаемщики тоже относятся к ответственным лицам), вы получили долг в наследство.
Что не стоит делать при разговоре с коллекторами
Один из распространенных вопросов должников: если звонят коллекторы, как с ними разговаривать? Общение в телефонном режиме проводится по тем же правилам, что и личные контакты. Не стоит хамить, грубить и нарушать законодательные ограничения.
При взаимодействии не стоит принимать поспешных решений. Все необходимо обдумывать. При необходимости — советоваться с юристом. Только взвешенные и спокойные действия помогут быстрее решить проблему.
При разговорах с коллекторами стоит руководствоваться действующим законодательством. При нарушениях с их стороны рекомендуется обращаться в правоохранительные и контролирующие органы. В любом случае, рекомендуется сохранять спокойствие.
Если у вас возникла проблема с коллекторами получить юридическую помощь можно на нашем сайте.